银保监会：监管红线划定 杜绝过度授信 ( 2020年07月27日 )

“单户用于消费的个人信用存款授信额度应当不超出人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超出一年。”……近日，为尺度商业银行互联网存款业务经营行为，匆匆进互联网存款业务健康倒退，银保监会制定并发布了《商业银行互联网存款解决暂行法子（征求意见稿）》（以下简称《法子》）。

　　“这显露了差异化，让互联网技术发挥更大的作用。”国家金融与倒退实验室副主任已经刚暗示，一方面，《法子》的改观强化了消费类存款解决，物业，限制用途后防止流向楼市、股市，不超出一年的期限也切实担保其进入消费领域而不被挪用；另一方面，目前不少个体经营户、小微企业使用线上存款，此次对经营性存款并未限制，物业，而是由商业银行根据本身风控身手和企业情况决定，相当于监管认同银行把线上经营性存款当成经营性存款的一个重要渠道。“对于小微企业和个体经营户，线上存款将是非常重要甚至是主渠道的功能。”他强调。

　　连年比年来，商业银行互联网存款业务快速倒退，在提高存款效率、立异风险评估手腕、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。《法子》要求商业银行对互联网存款业务实行统一解决，将互联网存款业务纳入全面风险解决体系，创立健全适应互联网存款业务特点的风险治理架构、风险解决政策和办法、内部控制和审计体系，有效辨认、评估、监测和控制互联网存款业务风险，信息，确保互联网存款业务倒退与本身风险偏好、风险解决身手相适应。

　　银保监会相关负责人强调，为有效防控互联网存款业务风险，《法子》重点从五个方面进行尺度。此中一是明确互联网存款小额、短期的原则，对消费类个人信用存款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险。二是加强统一授信解决，避免过度授信。商业银行应当全面了解借款人信用状况，并通过风险监测预警模型继续性进行监测和评估，发现预警触发条件的，应及时预警。其它，还有加强存款支付和资金用途解决，对风险数据、风险模型解决和信息科技风险解决提出全流程、全方位要求，强化事中事后监管。

　　《法子》持续了此前对于商业银行互联网存款自主风控、立足本地与严控流向的要求。此中在存款流向方面，《法子》要求存款资金不得用于购房、股票等投资。在立足本地的要求方面，《法子》并未“一刀切”，而提出地举措人银行审慎开展跨注册地辖区互联网存款业务，无实体网点的银行等将豁免这一限制。

　　此外，商业银行对单干机构进行名单制解决，同时开展事前准入审批，并根据其层级和类别确定审批权限。不过，虽然《法子》要求施行全行统一的准入机制，但并未要求单干机构准入统一由总行进行审批。

　　除了上述内容外，针对连年比年来备受关注的消费者权益顾惜内容，《法子》也强调，商业银行应当创立健全借款人权益顾惜机制，完善消费者权益顾惜内部考核体系，切实承担借款人数据顾惜的主体责任，加强借款人隐私数据顾惜，构建平安有效的业务咨询和投诉处置惩罚渠道，确保借款人享有不低于线下存款业务的相应供职，将消费者顾惜要求嵌入互联网存款业务全流程解决体系。